高保费吓退年过半百投保人 老年人保险养老不妨曲线投保

2007-11-26 10:00:12

    随着我国社会日益进入老龄化，怎样养老成了不少市民关心的问题，许多人转而求助商业养老保险。甚至一些如今年过半百的人士也开始想通过保险这一方式为自己退休后的生活做好打算了，由于受到种种原因的限制，“白发保险”的保费一直居高不下，而且不少保险产品的投保年龄都限制在60周岁以下，长期以来，老年人如何投保都是个难题。专家表示，老年人买保险不妨采用曲线投保的方式。

　高保费吓退高龄投保人

　老冯是某单位的中层干部。随着年龄的增加，今年51岁的老冯开始考虑起自己的退休生活了，“以前也有保险代理人到单位来推销保险产品，不过当时我没有理睬，因为那时正当壮年，身体也好，觉得保险没有什么作用。”但是如今不同了，“现在年龄大了，CPI又那么高，一想到退休后的收入，真不知道那点钱能干啥，万一再生个病什么的，就更没法生活了。所以不得不自己给自己先规划一下了。”于是，老冯就找到了一位保险代理人。

　在老冯的一再坚持下，代理人给他制订了一份简要计划书。老冯选了款分红型的个人养老保险，分10年交费，结果算下来，每年需交保费24000元，老冯一看就有点傻了：“乖乖，10年下来总共交纳24万元，这样才能从60岁开始每年领取15000多元的养老金。按照这个计划，从现在起，我每年要把自己的全部收入都用来交保费才行，而且如果不算分红，我要到75岁才能收回本来。这保费也太高了，根本负担不起。”老冯最后不得不放弃了办理商业养老金的念头。

    曲线投保也可以防老

    实际上，和老冯有同样经历的人不在少数。面对现在低利率、高通胀的形势，年轻人有了钱都去投资股市、基金，而不少老年人年龄大了，不敢担那么大的风险，就希望通过比较稳妥的投资方式，如分红型养老保险等等，为自己的将来生活添一份保障，但保费的高门槛却阻挡了他们的“投保”步伐。

　就此采访了一位保险理财专家，专家建议，对于老冯这样年龄比较大才开始考虑防老的人来说，没有必要把目光只盯向养老保险这一个路，通过其他途径还是可以实现曲线养老的。例如，老冯可以考虑为孩子购买一份10年期的两全保险，由于儿子的年龄相对要小不少，那么获得同样保险金额所需的成本也小得多。10年后，老冯可以选择用获得的满期保险金作为自己60岁退休后的养老金，实现曲线养老。

　保险专家表示，出现老冯这样情况的原因，主观上还是由于目前多数人养儿防老的观念仍根深蒂固，购买商业养老保险的意识不高，当真正意识到需要养老的时候，又往往因为年纪过大等原因不能投保。

　寿险专家介绍说，现在国内的寿险主要针对0～50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。一方面是因为老年保险理赔风险高，保险公司不愿承保，另一方面是保费太高，甚至出现所交保费比保额还要高的现象，投保人觉得不划算而放弃。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的保费，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。因此，购买商业养老保险还要趁早才行，而对于超过50岁的人士，一般不建议直接购买养老险。